随着央行征信系统运用范围的扩大，个人信用记录正日益渗透到人们日常的经济活动中。

　　近日，准备买房的刘先生去某商业银行办理按揭贷款手续，银行方面按惯例查询了他的个人信用记录，发现上面有负面信息，银行据此没有批准这笔贷款申请。对此深表不解的刘先生经过多方了解得知，原来自己有几次没有及时向另一家银行回缴信用卡透支金额，而这些逾期还款记录让自己上了银行不良信用记录的“黑名单”，惹出了现在的大麻烦。

　　目前，随着央行征信系统运用范围越来越广，个人信用记录正日益渗透到人们日常的经济活动中，并产生重要影响。

　　中国人民银行银川中心支行征信管理处副处长曹洪强告诉记者，征信系统是中国人民银行建立的全国统一的企业和个人信用基础信息库，自动依法采集、客观记录企业和自然人的信用信息，并依法对外提供信用报告。中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。目前，该系统已为全国近6亿自然人建立了信用档案，我区也有200多万人被收录进入了个人征信系统，拥有个人信用记录。信用记录主要包括个人基本信息如身份、职业、居住地等，信贷交易信息如贷款明细、信用卡明细等，非银行信息如公积金、社保基金的缴费情况以及电信缴费信息等，其中，用户最近24个月信用卡和贷款的还款状态是最主要的记录内容。

　　“个人信用记录就相当于每个人的‘经济身份证’，大家一定要小心呵护。”曹洪强表示，目前，区内商业银行已全部实现了与个人信用信息基础数据库的联网运行，将查询个人信用记录作为贷前审查的固定程序，在银行贷款买房、买车，申请办理信用卡，银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录，一旦发现其中有负面信息，最直接的后果就是和银行打交道变难，比如申请信用卡被拒、申请贷款受限等。据介绍，目前，个人信用记录的直接使用者主要是各商业银行，个人主动查询的还不多，将来随着征信立法的逐步完善，征信系统的使用范围将扩大到税务、教育、电信等领域，甚至以后租房子、找工作也会用到。

　　“当然，负面信息与信用不好之间是不能划等号的。”曹洪强表示，个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，信用好不好是商业银行依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所做出的综合判断。另外，不良记录不会跟人一辈子，但会在一定时间内对个人信用活动产生影响，国外一般负面信息会保存7年，由于我国银行征信系统建立起步较晚，法规上的缺失导致各商业银行对不良信用处理的规定不同，但随着信息基础数据库收集的不断完善，我国将尽快出台相关规定。他同时提醒，如果个人的信用报告中已经存在负面记录，那么应努力避免出现新的负面记录，尽快重新建立个人守信的信用记录。因为，商业银行等金融机构在判断个人信用状况时，着重考察个人近期的信贷交易情况。如果个人偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明个人的信用状况出现好转。

　　那么，个人该如何确保自己拥有良好的信用记录呢？曹洪强给出了自己的建议。

　　首先，要在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期。要以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识，根据自己的收入水平合理安排信用消费，避免不必要的还款负担。认真考虑自己的还款能力，选择合适的还款方式，不要过度“透支未来”，那样不仅由于还款压力大而影响生活质量，也提高了不能按时还款的风险。同时，要爱护自己的身份，不能随便将自己的个人身份证借给他人使用，防止个人身份被盗用。

　　其次，个人发生信用交易后，妥善安排有关信贷活动，并做好预警提示，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。遇到利率调整、月还款额变动，应及时调整还款额，出差在外应事先安排好或委托他人办理，避免因疏忽大意造成负面记录。同时在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或者注销手续，避免有关费用出现逾期记录。

　　第三，养成随时关注自身信用记录的习惯。我国的征信系统刚刚建立，不可避免地存在一些问题，社会公众主动查询个人信用报告，在了解本人信用状况的同时，也可能会发现一些问题，及时向人民银行征信中心提出，将有助于个人征信系统的进一步优化和完善。建议定期查询自己的个人信用报告，一旦有错误应及时提出异议，否则在错误更正之前，将会给个人生活带来不便。个人如果要查询，只需带上本人有效身份证件，在人民银行征信管理部门即可进行。 （记者 瞿学江 文/图）

　　相关连接

　　哪些情况容易出现负面记录

　　一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；

　　二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；

　　三是按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；

　　四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；

　　五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。